Calculator credit
Rata lunară, DAE și scadențarul complet — plus cele trei lucruri pe care simulatoarele băncilor le lasă afară: cealaltă schemă de rambursare, ce se întâmplă dacă dobânda crește și cât scurtezi creditul plătind în plus.
Nimic nu părăsește browserul. Suma, dobânda și comisioanele rămân pe calculatorul tău — nu ajung în URL, nu se trimit nicăieri, nu se salvează. Site-ul e static și nici n-ar avea unde.
Exemplu calculat pentru valorile din formular. Pune cifrele tale și recalculează.
Rata lunară
Cât costă creditul
| Sumă împrumutată | 300.000 lei |
| Dobândă totală | 307.686 lei |
| Total de plată | 607.686 lei |
Dacă banca îți cere asigurare ca să acorde creditul — la ipotecare, asigurarea imobilului e obligatorie — costul ei intră în DAE prin art. 7 pct. 5. Completează câmpul de asigurare, altfel cifra de aici iese mai mică decât cea din ofertă.
Cealaltă schemă de rambursare
| Anuități (rată egală) — ales | 307.686 lei dobândă |
| Rate descrescătoare | 244.563 lei dobândă |
| Diferență | 63.124 lei |
Dacă dobânda crește
| Scenariu | Rata | Diferență | Dobândă în plus |
|---|---|---|---|
| +1 punct → 7,50% | 2.217 lei | + 191 lei | + 57.406 lei |
| +2 puncte → 8,50% | 2.416 lei | + 390 lei | + 117.018 lei |
| +3 puncte → 9,50% | 2.621 lei | + 595 lei | + 178.641 lei |
Scadențar, pe ani
| Perioadă | Principal | Dobândă | Sold rămas |
|---|---|---|---|
| Anul 1 | 4.953 lei | 19.354 lei | 295.047 lei |
| Anul 2 | 5.285 lei | 19.022 lei | 289.762 lei |
| Anul 3 | 5.639 lei | 18.668 lei | 284.123 lei |
| Anul 4 | 6.017 lei | 18.291 lei | 278.106 lei |
| Anul 5 | 6.420 lei | 17.888 lei | 271.686 lei |
| Anul 6 | 6.850 lei | 17.458 lei | 264.837 lei |
| Anul 7 | 7.308 lei | 16.999 lei | 257.529 lei |
| Anul 8 | 7.798 lei | 16.510 lei | 249.731 lei |
| Anul 9 | 8.320 lei | 15.988 lei | 241.411 lei |
| Anul 10 | 8.877 lei | 15.430 lei | 232.534 lei |
| Anul 11 | 9.472 lei | 14.836 lei | 223.062 lei |
| Anul 12 | 10.106 lei | 14.202 lei | 212.957 lei |
| Anul 13 | 10.783 lei | 13.525 lei | 202.174 lei |
| Anul 14 | 11.505 lei | 12.803 lei | 190.669 lei |
| Anul 15 | 12.275 lei | 12.032 lei | 178.393 lei |
| Anul 16 | 13.098 lei | 11.210 lei | 165.296 lei |
| Anul 17 | 13.975 lei | 10.333 lei | 151.321 lei |
| Anul 18 | 14.911 lei | 9.397 lei | 136.411 lei |
| Anul 19 | 15.909 lei | 8.398 lei | 120.501 lei |
| Anul 20 | 16.975 lei | 7.333 lei | 103.527 lei |
| Anul 21 | 18.111 lei | 6.196 lei | 85.415 lei |
| Anul 22 | 19.324 lei | 4.983 lei | 66.091 lei |
| Anul 23 | 20.619 lei | 3.689 lei | 45.472 lei |
| Anul 24 | 21.999 lei | 2.308 lei | 23.473 lei |
| Anul 25 | 23.473 lei | 835 lei | 0 lei |
La ce răspunde acest calculator — și la ce nu
Răspunde exact la
- Cât e rata la o sumă, o perioadă și o dobândă date.
- Care dintre două oferte e mai ieftină, prin DAE — singurul număr comparabil.
- Cât urcă rata dacă dobânda crește cu unu, două sau trei puncte.
- Cât scurtezi creditul și câtă dobândă nu mai plătești dacă dai în plus lunar.
- Cât te-ar costa cealaltă schemă de rambursare, pe care banca poate nu ți-a arătat-o.
Nu răspunde la
- Dacă te califici și cât îți dă banca. Asta depinde de venit, de gradul de îndatorare, de avans, de istoricul din Biroul de Credit și de politica fiecărei bănci — nimic din ce se poate calcula aici.
- Scadențarul băncii la bănuț. Convențiile de calcul pe zile, prima rată și rotunjirile produc diferențe de câțiva lei pe lună.
- Costurile din afara DAE: evaluarea imobilului, notarul, cartea funciară, comisionul de rambursare anticipată la creditele cu dobândă fixă.
- Programele cu reguli proprii, cum e Noua Casă, care au plafoane, garanții de stat și condiții separate.
Pe scurt: aici afli cât costă un credit și care ofertă e mai bună. Pentru cât poți împrumuta și pentru cifra finală, cere băncii oferta scrisă — la creditele imobiliare are obligația legală să-ți dea o fișă europeană de informații standardizate, cu DAE și cu toate costurile trecute în ea. Un broker de credite face aceeași comparație pe mai multe bănci deodată, gratuit pentru tine.
Patru lucruri pe care simulatoarele băncilor nu ți le arată
DAE, nu dobânda, e numărul comparabil
Dobânda spune cât costă banii. DAE spune cât costă creditul, comisioane incluse. O ofertă cu dobândă mai mică și comision de acordare mai mare poate ieși mai scumpă — iar diferența se vede numai în DAE. Ecuația e cea din OUG 50/2010, care transpune directiva europeană a creditului de consum.
Există două scheme, ți se arată una
Anuitățile dau o rată egală în fiecare lună. Ratele descrescătoare mențin capitalul constant și lasă dobânda să scadă, ceea ce costă vizibil mai puțin în total — dar încep cu o rată mai mare, pe care se calculează gradul de îndatorare. De aceea multe oferte nici nu le menționează.
Întrebarea nu e cât plătești azi
La un credit cu dobândă variabilă, rata e IRCC plus marja fixă a băncii. Marja nu se schimbă niciodată; indicele, în fiecare trimestru. Calculatorul îți arată direct rata la plus unu, plus două și plus trei puncte — pragul la care creditul devine o problemă.
O sută de lei în plus pe lună schimbă mult
La creditele cu dobândă variabilă, rambursarea anticipată parțială se face fără comision. Efectul e disproporționat: banii merg direct în capital, iar dobânda pe care n-o mai plătești se acumulează pe toți anii rămași.
Unelte înrudite
Surse
- OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori — definiția și formula DAE
- BNR — indicele de referință IRCC, valoarea trimestrului curent
Calculatorul nu conține valoarea IRCC, deliberat. Indicele se schimbă în fiecare trimestru, iar o cifră veche afișată cu încredere ar fi mai dăunătoare decât absența ei — dobânda se introduce din oferta ta, unde e oricum scrisă. Pentru valoarea curentă a indicelui, linkul de mai sus duce direct la pagina BNR. DAE se obține rezolvând numeric ecuația din OUG 50/2010: valoarea actualizată a sumelor trase, egală cu valoarea actualizată a rambursărilor. Rezultatele sunt exacte pentru modelul folosit, dar scadențarul băncii poate diferi cu câțiva lei pe lună din trei motive: băncile calculează adesea dobânda pe zile efective raportate la 360, nu pe douăsprezece luni egale; prima rată acoperă perioada de la tragere până la scadență, care rar e fix o lună; și fiecare rată se rotunjește la leu. La creditele cu dobândă fixă pe o perioadă inițială, calculul presupune dobânda constantă până la final — folosește simularea de creștere ca să vezi ce urmează după. Costurile de evaluare a imobilului, cele notariale și de carte funciară nu sunt incluse: se plătesc separat și nu intră în DAE.